2025年6月，中国人民银行、金融监管总局等六部门联合印发《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》，提出，支持优化保障体系，提升消费意愿。用养老保险增加未来收入，用健康保险减少可能支出，用稳定预期推动消费扩容升级，让保险业在促进经济增长方面发挥自己的作用。
以消费预期为支撑，发展养老保险，提振消费信心
消费预期理论指出，居民当下的消费决策受其对未来收入与支出的预期影响。当人们对养老、医疗、健康、护理等长远支出存在不确定性时，往往会选择增加预防性储蓄，减少当前消费。养老保险正是通过提供长期、稳定的未来收入预期，释放消费活力。
年轻人群体面临购房、育儿等多重压力，对养老的担忧可能远但也真切。针对这类群体，加强个人养老金政策宣导，设计一些缴费灵活、兼具保障与适度收益的个人养老金产品，培育“积少成多、未雨绸缪”的养老理念。
对中年人群体而言，当下正是养老金积累的关键期。针对这类群体，既要完善“长缴费、多缴费”的激励机制，让养老保障有源头活水；又要提高“长期锁定、收益稳健”的投资能力，让基金积累有雪球效应。
临近或已进入老年阶段的人群已经开始步入养老金领取期，核心需求是能够为其提供与生命等长的现金流承诺，并通过商业养老保险对接养老社区、护理服务等实体资源。针对这类群体，应形成“保单+服务”的模式，提升养老生活品质，增强消费能力和水平。
以心理账户为依托，发展健康保险，释放消费潜能
心理账户理论揭示，人们会在心理上将财富划分到不同账户，如生活必需品、子女教育、医疗健康等，每个账户有独立的预算和消费规则。健康保险的独特价值在于能够创建并充实一个专属的健康保障账户。这个账户具有鲜明的“三限定”特征，即限定时间、限定用途、限定场景使用，让健康保险能够精准改变人们的消费心理与行为，直至形成庞大的消费市场。
以医疗保险为例，正是有了基本医疗保险基金，才能形成支付能力驱动产业发展，产业发展推动消费升级的良性循环。在商业保险方面，如果有足够的筹资能力，形成足够大的基金规模，就能为健康产业如创新药、高端医疗器械、康复护理机构等，提供稳定的支付来源和发展动力，就能更好满足人民群众多层次、个性化的健康保障需求，释放更大规模、更高层次的健康消费潜力。
以优化消费环境为目标，更好服务消费扩容升级
优化消费环境就要提升消费体验的流畅度与安全感。以旅游消费为例，作为一种典型的体验式、非必需消费，旅游保险可以成为优化旅游消费环境、提升消费意愿的重要工具。
如针对人身安全与医疗风险，开发覆盖高原游、探险游、户外运动等特定场景的意外伤害及紧急救援保险。针对财产与行程中断风险，完善航班延误、行李丢失、旅行取消等险种。针对老年游客的生理特点，提供更宽松的投保条件，涵盖慢性病急性发作等医疗保障，直接回应老年人“想出游又怕出事”的顾虑，释放银发一族的旅游消费潜能。
无论是养老保险稳定远期预期，健康保险激活即时健康消费，还是旅游保险优化消费环境，其本质都是运用专业风险管理能力，为社会和消费者提供确定性和安全感。保险业要深刻洞察不同生命周期、不同消费场景下百姓的焦虑与期盼，通过产品创新、服务融合和科技赋能，持续做大规模，既是自身发展的需要，又能为消费注入稳定性，推动经济发展。
（作者：马惠良，系浙江大学民生保障与公共治理研究中心兼职研究员）
本文来源于：中国银行保险报